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フリーランスとして独立したばかりのころは、案件獲得や営業活動に目がいきがちです。しかし、見落としてはいけない大切な問題があります。それが「年金」です。
会社員時代と異なり、フリーランスの年金制度は複雑で、知識がないと大きな損失につながります。本記事では、フリーランスが最低限知るべき年金知識と今から実践すべき対策を詳しく解説します。
会社員とフリーランスの年金はどう違う？
加入できる年金制度が違う
会社員は「厚生年金」に加入するのが一般的です。一方、フリーランスや個人事業主は「国民年金」のみの加入となります。厚生年金と国民年金では仕組みが異なるのが特徴です。
国民年金は基礎年金としては機能しますが、厚生年金のような上乗せ給付がありません。つまり、フリーランスは自分で老後資金を積み立てる必要性があります。
厚生年金がないという点こそ、老後資金に大きな差が出る
厚生年金があるかないかで、将来受け取る年金額は大きく異なるのも特徴です。厚生年金は給与に応じた金額が上乗せされるため、同じ年数加入していても受給額に差が生じます。
フリーランスは国民年金だけで生活するには不十分な場合がほとんどです。そのため、現役時代から意識的に資産形成を進める必要があります。
労働中の保障にも差がある
会社員は業務中のケガや病気について労災保険が適用されます。ただし、フリーランスの場合は原則として労災保険がないため、このような保障がありません。
また、病気やケガで仕事ができなくなった場合の所得保障制度も限定的です。この点からも、フリーランスは予期しない事態に備えるための対策が欠かせません。
フリーランスの方にはフリーランス向けの社会保険制度「みん社保」の加入がおすすめです。
みん社保に加入することで、社会保険が適応され、労災保険も対象になります。万が一のことを考えて、ぜひ検討してみてください。
※11月1日より特定フリーランス事業の対象になる方は、労災保険の「特別加入」の対象となりました。
フリーランスが今すぐやるべき3つの年金対策
国民年金保険料は滞納しない
独立初期は資金繰りが厳しく、つい国民年金の保険料納付を後回しにしたくなるかもしれません。しかし、これは最大の間違いです。
年金の受給額は納付月数に直結し、数ヶ月の未納でも、将来の受給額が減額されます。生活が苦しい時期でも、年金の未納だけは絶対に避けるべきです。
支払いが難しい場合は、役所に相談して免除申請や猶予制度の利用を検討しましょう。
iDeCoや小規模企業共済で「厚生年金の代わり」を作る
フリーランスが厚生年金に代わる資産形成をするなら、iDeCo（個人型確定拠出年金）や小規模企業共済の活用がおすすめです。
iDeCoは月々の掛け金が全額所得控除される制度で、節税しながら老後資金を準備できます。小規模企業共済は、個人事業主が事業を廃止した場合に共済金を受け取れる制度です。
どちらも意識的に活用することで、国民年金だけでは足りない老後資金を補填できます。
フリーランスや個人事業主限定で入れる社会保険に加入する
実は、特定の条件を満たしたフリーランスであれば、会社員と同等の社会保険に加入することが可能です。フリーランス向けの社会保険制度を活用して、従来のフリーランスにはない保障を得られます。
特におすすめなフリーランス向けの社会保険制度は「みん社保」です。みん社保はフリーランスや個人事業主が、国民健康保険・国民年金ではなく、社会保険に加入できるようにするサービス。
主なメリットは、
- 所得に関わらず保険料が約43,000円に抑えられる
- 扶養家族の保険料が無料になる
- 将来の厚生年金が増える
特に「一定の所得がある方」や「扶養家族がいる方」におすすめします。
現在、みん社保では簡単なシミュレーションを実施中です。
国民年金を払い続けるよりみん社保を利用した方がお得なのかをチェックできます。まずはシミュレーションだけでも利用してみてください。
まとめ
今回は駆け出しフリーランス向けの知らないと損する年金事情について解説いたしました。
フリーランスの年金事情は、会社員とは大きく異なります。厚生年金の上乗せがない分、自分で対策を講じることが不可欠です。国民年金の確実な納付、iDeCoや小規模企業共済などの活用、そしてフリーランス向けの社会保険制度の加入。これら3つの対策を実行することで、より安心した将来へ向けた基盤作りができます。
特にフリーランス向けの社会保険制度については、知らないだけで大きなメリットを逃している可能性もあり、フリーランス向けの社会保険制度を利用することで保険料等の支払いが年間100万円減となる方もいます。
まずはフリーランス向けの社会保険サービス「みん社保」の簡単なシミュレーションを利用してみてください。
